משכנתא הפוכה לגיל השלישי: שאלות ותשובות

- מהי  משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה המיועדת לבני הגיל השלישי, החל מגיל 55 ומעלה (במקרה של זוג נשוי, הזכאות ניתנת במקרה שגילו של הצעיר מבין השניים הוא 55 שנים). מדובר בהלוואה שניתנת כנגד שעבוד הדירה ואין צורך במבחן הכנסות כפי שמקובל במשכנתא רגילה.

- מי יכול לקחת משכנתא הפוכה?

זכאים לקבל משכנתא הפוכה בני הגיל השלישי, מגיל 55 ומעלה שבבעלותם בית. זהו כלי פיננסי שנועד להעניק לבני הגיל השלישי דרך להשתמש בביתם לגיוס הון בסכום חד פעמי או כקיצבה חודשית לכל החיים, במטרה לשפר את איכות חייהם ולהגשים את המטרות שחשובות להם.

- מהם היתרונות של משכנתא הפוכה לגיל השלישי?

יתרונות משכנתא הפוכה לגיל השלישי כוללים:

• גיוס הון בסכום חד פעמי או תשלום חודשי קבוע שיהווה הכנסה קבועה לאורך כל שנות חיי הלקוח.
• אין בחינה של הכנסות.
• ניתן להחזיר בכל עת את ההלוואה או חלק ממנה ללא קנסות או עמלות פרעון מוקדם.
• החזר חודשי גמיש, לפי יכולת הלווה. ישנה אפשרות לא לשלם תשלומי החזר חודשי בכלל.
• שמירה על הזכות להמשך המגורים/השכרת הנכס למשך כל שנות החיים.

- מהו סכום ההלוואה שאוכל לקבל?

סכום ההלוואה תלוי בשני פרמטרים בסיסיים: גיל הלווים ושווי הנכס לפי הערכת שמאי מקרקעין. בעיקרון ניתן לקבל בין 20 ל-60% אחוז משווי הנכס כפי שיעריך השמאי, ככל שגיל הלווה גדול יותר כך בהתאמה עולה שיעור סכום ההלוואה.

- מהם הפערים בין משכנתא הפוכה לגיל השלישי לבין ההלוואה הגרוייה?

ההבדל המרכזי בין משכנתא הפוכה לגיל השלישי לבין משכנתא רגילה, הוא בתנאי ההלווה ואפשרויות ההחזר שלה. בעוד שבמשכנתא רגילה בודקים את יכולת ההכנסות וההחזר של הלווים, במשכנתא הפוכה אין בדיקת הכנסות. במשכנתא רגילה נדרשים הלווים לעשות ביטוח חיים, שמייקר את העלויות החודשיות הקבועות מה שלא נדרש במשכנתא הפוכה. במשכנתא הפוכה אין תום תקופה להלוואה והיא נמשכת עד למועד פטירת הלווה האחרון ואילו במשכנתא רגילה יש תקופת הלווה מוגדרת וידועה מראש. במשכנתא הפוכה ניתן בכל עת להחזיר את כל סכום ההלוואה או חלק ממנה ללא קנסות על עמלות פרעון מוקדם, דבר שלא קיים עפ"י רוב במשכנתא רגילה.

- האם ילדים ערבים להלוואה?

לא ! ההלוואה היא מסוג "נון ריקורס" (ללא ערבות אישית) . בד"כ החברה המלווה מבקשת את חתימת הילדים על כך כי הם מודעים לכך שהוריהם מבצעים את ההלוואה.

- מתי מסתיימת ההלוואה, מה קורה עם החוב אחרי מות אחרון הלווים ?

אחרי מות אחרון הלווים היורשים מתבקשים להיפרע מהחוב תוך שנה מיום הפטירה מכל מקור מימון שיש ברשותם.

- האם בעלות על הנכס עוברת לידי החברה המלווה?

ממש לא! הנכס נשאר תמיד בבעלות הלווים ויכול לשמש את צרכיהם.

- לאיזו מטרה ניתנת ההלוואה ?

ההלוואה היא לכל מטרה וצורך שיש ללווים.

- האם אוכל להשכיר את הנכס?

בפרוש כן. הלווה/ים יתבקשו להמציא לגוף המלווה את הסכם השכירות על מנת שהמלווה יוודא שלא מדובר בשכירות מוגנת עפ"י חוק הגנת הדייר.

- האם אוכל למכור את הנכס?

תמיד ניתן למכור את הנכס ולהחזיר מכספי המכירה את החוב ללא קנסות או עמלות.

- האם בני משפחה יכולים להתגורר איתי?

כן ובתנאי שחתמו לטובת המלווה ויתור על זכויות בדירה מכח היותם דיירים בה.

- מה יקרה אם נרצה לעזוב את הבית?

זכותכם המלאה לעשות כן. במקרה כזה ההלוואה תמשיך כרגיל.

- האם במקרה ויישאר חוב הוא ירבוץ על היורשים?

לא! ההלוואה היא מסוג "נון ריקורס" כך שהחוב יכול להיפרע אך ורק מהדירה עצמה.

- האם אפשר לשעבד דירה אחרת בבעלותנו ולאו דווקא דירת המגורים שלנו?

ניתן לשעבד כל דירת מגורים שבבעלות הלווים ששוויה לפחות מיליון ₪.

- האם הנכס חייב להיות נקי משעבודים אחרים?

לא. ניתן בהלוואה זו לסלק הלוואות או משכנתאות שמכבידות על התזרים השוטף של הלווים ובתנאי שאחוז המימון שיקבע יאפשר סילוק מלא ומוחלט של החוב.

- אם נרצה לעבור לדיור מוגן? מה קורה?

הלווים יכולים לעבור לדיור מוגן וליהנות משכ"ד שתניב דירת מגוריהם או לאפשר לבני משפחה להתגורר בבית.

אני מקווה שהשאלות והתשובות הללו עוזרים לך להבין יותר טוב את עולם  המשכנתא ההפוכה לגיל השלישי. אם יש לך עוד שאלות, אני כאן לעזור!